引入了旧金山全国各小学和全国各地学校提供的儿童储蓄帐户(CSA)，以提高大学入学率，限制学生债务并为低收入儿童创造平等机会。但是，旧金山州立大学管理学助理教授伊恩·邓纳姆(Ian Dunham)发现，地理环境(尤其是在缺乏实体银行和信用合作社的社区中)可能对拥有CSA的家庭实际上为大学储蓄多少起到了关键作用。
邓纳姆(Dunham)在旧金山州立大学林姆商学院(Lam Family College)任教，他与两位合作者是第一个研究经济不平等，邻里的金融服务环境与附近学校的CSA储蓄率之间关系的人。消费者事务杂志。
他们检查了旧金山的幼儿园到大学(K2C)计划，这是美国历史最悠久，规模最大的CSA计划之一。自2012年以来，旧金山联合学区(SFUSD)一直开设储蓄帐户，并为每一个新幼儿园到六年级的学生存入50美元。鼓励家人和朋友在学生整个学习期间为他们的储蓄帐户捐款，并为他们提供不同的激励措施，例如经济匹配。
Dunham及其合作者与旧金山金融赋权办公室合作，分析了SFUSD 74所小学中超过21,000个CSA的数据，并绘制了所有银行，信用合作社，小学和其他金融服务机构(如发薪日贷方)的地图， 在城市。对他们而言最突出的是储蓄率最低的学校，社区人口统计数据和支票兑现机构数量之间的关系。
邓纳姆说：“我们的研究发现，在收入相对较低的社区中，实体银行和信用合作社很少，发薪日贷方，支票兑现网点和当铺的学校储蓄率较低。”他称这些街区为“金融沙漠”，因为它们缺乏主流的银行选择。
邓纳姆说，“边缘”金融服务提供商试图通过广告宣传自己为低成本，易于使用且对文化敏感的消费者来吸引那些资金不足和资金不足的消费者。但是，这些提供者在费用上并不总是透明的，长期依赖它们并不一定对中低收入家庭的资产建设策略有利。主流银行和信用合作社提供消费者保护，包括FDIC保险和透明性。参加金融主流活动使人们更容易为未来储蓄并建立信用记录。
邓纳姆说，虽然他的研究并未解释为什么金融荒漠中的人的CSA储蓄率较低，但确实强调了改善和促进金融普惠性和金融知识学校计划的必要性。“我们希望向那些在历史上已被边缘化的社区(无论是通过重新划定，次级抵押贷款或其他掠夺性金融做法)提供启发，并引发一场辩论，探讨如何以一种能够赋予能力并补充细微差别的方式最好地前进这些社区居民的需求。”
邓纳姆说，他希望这项研究还将鼓励私营部门和企业家开发新技术，面向低收入至中等收入的美国人，无论是应用程序还是低费用的在线银行计划。他说：“让我们接受技术，开发新的金融服务和产品，减少对边缘金融服务的依赖，使储蓄和实现个人金融目标变得更加容易。”
邓纳姆说，SF State可能处于此类技术的最前沿。林氏家族商学院最近从校友和数字货币企业家克里斯·拉尔森(Chris Larsen)，他的妻子琳娜·林(Lyna Lam)和非营利组织Rippleworks获得了2500万美元的礼物，这将在学院内发起一项金融科技计划。金融科技创新旨在使日常金融交易(例如转账和银行业务)更便宜，更容易获得。